Vanlige spørsmål

Det er generelt et godt tidspunkt å refinansiere når boliglånsrentene er 2 % lavere enn gjeldende rente på lånet ditt.Det kan være et levedyktig alternativ selv om renteforskjellen bare er 1 % eller mindre.Enhver reduksjon kan trimme dine månedlige boliglånsbetalinger.Eksempel: Betalingen din, eksklusive skatter og forsikringer, vil være rundt $770 på et $100 000 lån til 8,5 %;hvis satsen ble senket til 7,5 %, ville betalingen din være $700, nå sparer du $70 per måned.Sparingene dine avhenger av inntekt, budsjett, lånebeløp og renteendringer.Din pålitelige utlåner kan hjelpe deg med å beregne alternativene dine.

Et poeng er en prosentandel av lånebeløpet, eller 1 poeng = 1 % av lånet, så ett poeng på et lån på $100 000 er $1000.Poeng er kostnader som må betales til en långiver for å få boliglånsfinansiering under spesifiserte vilkår.Rabattpoeng er gebyrer som brukes til å senke renten på et boliglån ved å betale noe av denne renten på forhånd.Långivere kan referere til kostnader i form av grunnleggende poeng i hundredeler av en prosent, 100 basispunkter = 1 poeng, eller 1% av lånebeløpet.

Ja, hvis du planlegger å bo i eiendommen i minst noen år.Å betale rabattpoeng for å senke lånerenten er en god måte å senke den nødvendige månedlige lånebetalingen på, og eventuelt øke lånebeløpet du har råd til å låne.Men hvis du planlegger å bo i eiendommen i bare et år eller to, kan det hende at de månedlige sparingene dine ikke er nok til å få tilbake kostnadene for rabattpoengene du betalte på forhånd.

Den årlige prosentsatsen (APR) er en rentesats som reflekterer kostnaden for et boliglån som en årlig rente.Denne kursen vil sannsynligvis være høyere enn oppgitt notekurs eller annonsert kurs på boliglånet, fordi den tar hensyn til poeng og andre kredittkostnader.APR lar boligkjøpere sammenligne ulike typer boliglån basert på den årlige kostnaden for hvert lån.APR er utformet for å måle «den sanne kostnaden for et lån».Det skaper like konkurransevilkår for långivere.Det forhindrer långivere i å annonsere en lav rente og skjulegebyrer.
APR påvirker ikke dine månedlige betalinger.Dine månedlige betalinger er strengt tatt en funksjon av renten og lengden på lånet.
Fordi APR-beregninger påvirkes av de ulike gebyrene som kreves av långivere, er ikke et lån med en lavere APR nødvendigvis en bedre rente.Den beste måten å sammenligne lån på er å be långivere gi deg et estimat i god tro på kostnadene deres på samme type program (f.eks. 30-års fast) til samme rente.Du kan da slette gebyrene som er uavhengige av lånet som huseierforsikring, tittelgebyrer, deponeringsgebyrer, advokathonorarer osv. Legg nå sammen alle lånegebyrene.Den långiveren som har lavere lånegebyr har et billigere lån enn långiveren med høyere lånegebyrer.
Følgende avgifter er vanligvis inkludert i APR:
Poeng – både rabattpoeng og startpoeng
Forskuddsbetalte renter.Rentene som betales fra datoen lånet stenger til slutten av måneden.
Behandlingsgebyr for lån
Underwriting gebyr
Dokument-utarbeidelsesgebyr
Privat boliglånsforsikring
Deponeringsgebyr
Følgende gebyrer er normalt ikke inkludert i den årlige apr.
Tittel eller abstrakt avgift
Låntaker Advokathonorar
Boligkontrollgebyrer
Innspillingsgebyr
Overfør skatter
Kredittrapport
Takseringsgebyr

Boliglånsrentene kan endres fra den dagen du søker om lån til den dagen du avslutter transaksjonen.Hvis rentene stiger kraftig under søknadsprosessen, kan det øke låntakerens boliglånsbetaling uventet.Derfor kan en långiver tillate låntakeren å "låse inn" lånerenten og garantere den rentesatsen i en bestemt tidsperiode, ofte 30-60 dager, noen ganger mot et gebyr.

Nedenfor er en liste over dokumenter som kreves når du søker om boliglån.Hver situasjon er imidlertid unik, og du kan bli bedt om å gi ytterligere dokumentasjon.Så hvis du blir bedt om mer informasjon, vær samarbeidsvillig og oppgi den forespurte informasjonen så snart som mulig.Det vil bidra til å fremskynde søknadsprosessen.
Din eiendom
Kopi av signert salgskontrakt inkludert alle ryttere
Verifikasjon av depositumet du har plassert på boligen
Navn, adresser og telefonnumre til alle involverte eiendomsmeglere, byggherrer, forsikringsagenter og advokater
Kopi av noteringsskjema og juridisk beskrivelse hvis tilgjengelig (hvis eiendommen er et sameie, vennligst oppgi sameieerklæring, vedtekter og siste budsjett)
Din inntekt
Kopier av lønnsslippene dine for den siste 30-dagers perioden og hittil i år
Kopier av W-2-skjemaene dine de siste to årene
Navn og adresser til alle arbeidsgivere de siste to årene
Brev som forklarer eventuelle hull i sysselsettingen de siste 2 årene
Arbeidsvisum eller grønt kort (kopi foran og bak)
Hvis selvstendig næringsdrivende eller mottar provisjon eller bonus, renter/utbytte, eller leieinntekter:
Oppgi fullstendig selvangivelse for de siste to årene PLUSS års-til-dato resultat- og tapsoppgave (vennligst oppgi fullstendig selvangivelse inkludert vedlagte skjemaer og erklæringer. Hvis du har sendt inn en forlengelse, vennligst oppgi en kopi av utvidelsen.)
K-1-er for alle partnerskap og S-Corporations de siste to årene (vennligst dobbeltsjekk returen din. De fleste K-1-er er ikke knyttet til 1040.)
Fullført og signert føderalt partnerskap (1065) og/eller selvangivelse for bedrifter (1120) inkludert alle tidsplaner, erklæringer og tillegg for de siste to årene.(Bare nødvendig hvis eierposisjonen din er 25 % eller mer.)
Hvis du vil bruke underholdsbidrag eller barnebidrag for å kvalifisere deg:
Gi skilsmissevedtak/rettskjennelse som angir beløp, samt bevis på mottak av midler for fjoråret
Hvis du mottar trygdeinntekt, uførhet eller VA-ytelser:
Gi tildelingsbrev fra byrå eller organisasjon
Kilde til midler og forskuddsbetaling
Salg av din eksisterende bolig - oppgi en kopi av den signerte salgskontrakten på din nåværende bolig og erklæring eller noteringsavtale hvis usolgt (ved avslutning må du også gi et oppgjør/avslutningserklæring)
Spare-, sjekk- eller pengemarkedsfond - oppgi kopier av kontoutskrifter for de siste 3 månedene
Aksjer og obligasjoner - oppgi kopier av erklæringen fra megleren eller kopier av sertifikater
Gaver - Hvis en del av kontantene dine skal lukkes, må du gi gaveerklæring og bevis på mottak av midler
Basert på informasjon som vises på søknaden din og/eller kredittrapporten din, kan du bli bedt om å sende inn ytterligere dokumentasjon
Gjeld eller forpliktelser
Lag en liste over alle navn, adresser, kontonumre, saldoer og månedlige betalinger for all gjeldende gjeld med kopier av de tre siste månedsoppgavene
Ta med alle navn, adresser, kontonumre, saldoer og månedlige betalinger for boliglånshavere og/eller utleiere for de siste to årene
Hvis du betaler underholdsbidrag eller barnebidrag, ta med ekteskapsoppgjør/rettskjennelse som angir vilkårene for forpliktelsen
Merk av for å dekke søknadsgebyr(er)

Kredittscoring er et system som kreditorer bruker for å avgjøre om de skal gi deg kreditt.Informasjon om deg og dine kredittopplevelser, for eksempel betalingshistorikken din, antall og type kontoer du har, forsinkede betalinger, inkassohandlinger, utestående gjeld og alderen på kontoene dine, samles inn fra kredittsøknaden din og kreditten din. rapportere.Ved hjelp av et statistisk program sammenligner kreditorer denne informasjonen med kredittresultatet til forbrukere med lignende profiler.Et kredittscoringssystem gir poeng for hver faktor som bidrar til å forutsi hvem som er mest sannsynlig å betale tilbake en gjeld.Et totalt antall poeng -- en kredittscore -- hjelper til med å forutsi hvor kredittverdig du er, det vil si hvor sannsynlig det er at du vil betale tilbake et lån og foreta betalingene ved forfall.

Den mest brukte kredittscore er FICO-score, som ble utviklet av Fair Isaac Company, Inc. Poengsummen din vil falle mellom 350 (høy risiko) og 850 (lav risiko).

Fordi kredittrapporten din er en viktig del av mange kredittscoringssystemer, er det svært viktig å sørge for at den er nøyaktig før du sender inn en kredittsøknad.For å få kopier av rapporten din, kontakt de tre store kredittrapporteringsbyråene:

Equifax: (800) 685-1111
Experian (tidligere TRW): (888) EXPERIAN (397-3742)
Trans Union: (800) 916-8800
Disse byråene kan belaste deg med opptil $9,00 for kredittrapporten din.

Du har rett til å motta en gratis kredittrapport hver 12. måned fra hvert av de landsdekkende forbrukerkredittrapporteringsselskapene - Equifax, Experian og TransUnion.Denne gratis kredittrapporten inneholder kanskje ikke kredittpoengsummen din og kan bes om via følgende nettsted: https://www.annualcreditreport.com

Kredittscoringsmodeller er komplekse og varierer ofte mellom kreditorer og for ulike typer kreditt.Hvis én faktor endres, kan poengsummen din endres – men forbedring avhenger generelt av hvordan denne faktoren forholder seg til andre faktorer som vurderes av modellen.Bare kreditor kan forklare hva som kan forbedre poengsummen din under den spesielle modellen som brukes til å evaluere kredittsøknaden din.
Ikke desto mindre vurderer scoringsmodeller generelt følgende typer informasjon i kredittrapporten din

Betalingshistorikk er vanligvis en viktig faktor.Det er sannsynlig at poengsummen din vil bli påvirket negativt hvis du har betalt regninger for sent, hatt en konto henvist til samlinger eller erklært konkurs, hvis denne historien gjenspeiles på kredittrapporten din.

Mange scoringsmodeller evaluerer hvor mye gjeld du har sammenlignet med kredittgrensene dine.Hvis beløpet du skylder er nær kredittgrensen din, vil det sannsynligvis ha en negativ effekt på poengsummen din.

Vanligvis vurderer modeller lengden på kredittresultatet.En utilstrekkelig kreditthistorikk kan ha en effekt på poengsummen din, men det kan oppveies av andre faktorer, for eksempel rettidig betaling og lav saldo.

Mange scoringsmodeller vurderer om du har søkt om kreditt nylig ved å se på "henvendelser" på kredittrapporten din når du søker om kreditt.Hvis du har søkt for mange nye kontoer nylig, kan det påvirke poengsummen din negativt.Det er imidlertid ikke alle henvendelser som telles.Forespørsler fra kreditorer som overvåker kontoen din eller ser på kredittrapporter for å gi "forhåndskontrollerte" kreditttilbud, telles ikke.

Selv om det generelt er greit å ha etablerte kredittkontoer, kan for mange kredittkortkontoer ha en negativ effekt på poengsummen din.I tillegg vurderer mange modeller hvilken type kredittkonto du har.For eksempel, under noen scoringsmodeller, kan lån fra finansieringsselskaper påvirke kredittpoengsummen din negativt.
Scoringsmodeller kan være basert på mer enn bare informasjon i kredittrapporten din.Modellen kan for eksempel også vurdere informasjon fra kredittsøknaden din: jobb eller yrke, ansettelseslengde eller om du eier en bolig.
For å forbedre kredittscore under de fleste modeller, konsentrer deg om å betale regningene dine i tide, betale ned utestående saldoer og ikke ta på deg ny gjeld.Det vil sannsynligvis ta litt tid å forbedre poengsummen din betydelig.

En takst er et estimat av en eiendoms virkelige markedsverdi.Det er et dokument som vanligvis kreves (avhengig av låneprogrammet) av en långiver før lånegodkjenning for å sikre at boliglånsbeløpet ikke er mer enn verdien av eiendommen.Takseringen utføres av en "takstmann" vanligvis en statslisensiert fagperson som er opplært til å gi ekspertuttalelser angående eiendomsverdier, beliggenhet, fasiliteter og fysiske forhold.

På et konvensjonelt boliglån, når forskuddsbetalingen din er mindre enn 20 % av kjøpesummen til boliglånene, krever vanligvis at du får Private Mortgage Insurance (PMI) for å beskytte dem i tilfelle du misligholder boliglånet ditt.Noen ganger kan det hende du må betale opptil 1 års PMI-premier ved avslutning, som kan koste flere hundre dollar.Den beste måten å unngå denne ekstra utgiften på er å foreta en forskuddsbetaling på 20 %, eller spørre om andre låneprogramalternativer.

Eiendommen er offisielt overført fra selgeren til deg ved "Avslutt" eller "Finansiering".

Ved avslutning er eierskapet til eiendommen offisielt overført fra selgeren til deg.Dette kan involvere deg, selgeren, eiendomsmeglere, advokaten din, långiverens advokat, representanter for tittel- eller deponeringsfirmaer, funksjonærer, sekretærer og andre ansatte.Du kan la en advokat representere deg hvis du ikke kan delta på det avsluttende møtet, dvs. hvis du er utenfor staten.Avslutningen kan ta alt fra 1 time til flere avhengig av beredskapsklausuler i kjøpstilbudet, eller eventuelle deponeringskontoer som må settes opp.

Det meste av papirarbeid i stenging eller oppgjør gjøres av advokater og eiendomsmeglere.Du kan være involvert i noen av de avsluttende aktivitetene eller ikke;det kommer an på hvem du jobber med.

Før stenging bør du ha en siste inspeksjon, eller "gjennomgang" for å sikre at forespurte reparasjoner ble utført, og gjenstander som er avtalt å forbli med huset er der, for eksempel gardiner, lysarmaturer, etc.

I de fleste stater fullføres oppgjøret av et tittel- eller deponeringsfirma der du videresender alt materiale og informasjon pluss passende kasserersjekker slik at firmaet kan foreta den nødvendige utbetalingen.Din representant vil levere sjekken til selgeren, og deretter gi nøklene til deg.

Introduksjon
Dette emnet inneholder informasjon om høyere priset boliglån, inkludert:
· Definisjon av HPML
· Krav til HPML-lån

Definisjon av HPML
Generelt er et høyere priset boliglån et lån med en årlig prosentsats, eller APR, høyere enn en referanserente kalt Average Prime Offer Rate.

Average Prime Offer Rate (APOR) er en årlig prosentsats som er basert på gjennomsnittlige renter, gebyrer og andre vilkår på boliglån som tilbys høyt kvalifiserte låntakere.

Boliglånet ditt vil bli ansett som et høyere priset boliglån dersom APR er en viss prosentandel høyere enn APOR avhengig av hvilken type lån du har:
· Førstepantelån: APR er 1,5 prosentpoeng eller mer høyere enn APOR.
· Jumbolån: APR er 2,5 prosentpoeng eller mer høyere enn APOR
· Pantelån (2nd Lien): Åpningsrenten for dette boliglånet er 3,5 prosentpoeng eller mer høyere enn APOR

Krav til HPML-lån
Et høyere priset boliglån vil være dyrere enn et boliglån med gjennomsnittlig løpetid.Derfor vil långiveren din måtte ta ekstra skritt for å sikre at du kan betale tilbake lånet og ikke vil misligholde.Långiveren din må kanskje:
· Få en fullstendig interiørvurdering fra en lisensiert eller sertifisert takstmann
· Gi en ny vurdering av hjemmet ditt gratis, hvis det er et "Flipped" hjem
·I mange tilfeller, oppretthold en sperret konto i minst fem år

Introduksjon
Dette emnet inneholder informasjon om ATR-regel og kvalifiserende boliglån, inkludert:
· Hva er ATR-regelen?
· Lånetyper unntatt fra Qualify Mortgage

Hva er ATR-regelen?

Tilbakebetalingsevneregelen er den rimelige og god tro fastsettelse de fleste boliglån långivere er pålagt å gjøre at du er i stand til å betale tilbake lånet.

Under regelen må långivere generelt finne ut, vurdere og dokumentere en låntakers inntekt, eiendeler, sysselsetting, kreditthistorikk og månedlige utgifter.Långivere kan ikke bare bruke en introduksjons- eller "teaser"-rente for å finne ut om en låntaker kan betale tilbake et lån.For eksempel, hvis et boliglån har en lav rente som går opp i senere år, må långiveren gjøre en rimelig innsats for å finne ut om låntakeren kan betale den høyere renten også.
En måte en långiver kan følge tilbakebetalingsevnen-regelen på er ved å lage et "kvalifisert boliglån".

Lånetyper unntatt fra kvalifisert boliglån
· En «avdragsfri»-periode, når du kun betaler renten uten å betale ned hovedstolen, som er beløpet du har lånt.
· "Negativ amortisering" som kan tillate lånekapitalen å øke over tid, selv om du betaler.
· "Ballongbetalinger" som er større betalinger enn vanlig på slutten av en låneperiode.Lånetiden er hvor lang tid lånet ditt skal betales tilbake over.Merk at ballongbetalinger er tillatt under visse betingelser for lån gitt av små långivere.
· Lånetid som er lengre enn 30 år.

Fidelity-obligasjoner er utformet for å beskytte deres forsikringstakere mot ethvert tap som oppstår som følge av skadelige eller svikefulle handlinger fra spesifikt angitte parter.I de fleste tilfeller brukes troskapsobligasjoner for å beskytte selskaper mot handlingene til uærlige ansatte.
Til tross for at de kalles obligasjoner, er troskapsobligasjoner egentlig en type forsikring for bedrifter/arbeidsgivere, som sikrer dem mot å lide tap som følge av ansatte (eller klienter) som med vilje forårsaker skade på virksomheten.De dekker alle handlinger som utilbørlig fordeler en ansatt økonomisk eller med vilje skader virksomheten økonomisk.Fidelity-obligasjoner kan ikke handles og påløper ikke renter som vanlige obligasjoner.
 
Sammendrag
Fidelity-obligasjoner beskytter forsikringstakerne mot ondsinnede og skadelige handlinger begått av ansatte eller kunder.
Det finnes to typer troskapsobligasjoner: førstepartsobligasjoner (som beskytter bedrifter mot skadelige handlinger fra ansatte eller klienter) og tredjepartsobligasjoner (som beskytter bedrifter mot skadelige handlinger fra innleide arbeidere).
Obligasjonene er nyttige fordi de er en del av et selskaps risikostyringsstrategi, og sikrer selskapet mot handlinger som vil påvirke deres eiendeler negativt.

Obligasjonene dekker mange av de samme tingene som dekkes av grunnleggende kriminalitetsforsikringer som innbrudd og tyveri, men de dekker også ting som disse forsikringene kanskje ikke.Dette inkluderer ting som svindel, forfalskning, underslag og mange andre "white collar"-forbrytelser som kan begås av ansatte i finansinstitusjoner og store selskaper.

Et boliglån – også kjent som et egenkapitallån, et avdragslån på boliglån eller andre boliglån – er en type forbruksgjeld.Boliglån lar huseiere låne mot egenkapitalen i hjemmet deres.Lånebeløpet er basert på differansen mellom boligens nåværende markedsverdi og huseiers forfallne boliglånsaldo.Boliglån har en tendens til å være fastrente, mens det typiske alternativet, boliglån (HELOC), generelt har variabel rente.

NØKKELUTTAK:
Et boliglån, også kjent som et "avdragslån" eller et "andre boliglån", er en type forbruksgjeld.
Boliglån lar huseiere låne mot egenkapitalen i boligen deres.
Boliglånsbeløp er basert på differansen mellom boligens nåværende markedsverdi og forfalte boliglånsaldo.
Boliglån kommer i to varianter - fastrentelån og boliglån (HELOCs).
Fastrente boliglån gir ett engangsbeløp, mens HELOCs tilbyr låntakere roterende kredittlinjer.

I en forsinket finansieringstransaksjon kan du ta ut kontanter på en eiendom umiddelbart for å dekke kjøpesummen og sluttkostnader for en eiendom du tidligere hadde kjøpt kontant..Dette lar deg ha fordelen av å være kontantkjøper og gi selgere sjansen til å vite at transaksjonen vil avsluttes, samtidig som du får muligheten til å få et boliglån kort tid etter for å unngå å ha alle sparepengene dine bundet opp i huset ditt.

Du kan tenke på forsinket finansiering som en måte å gi deg selv den forhandlingsfordelen som følger med å betale kontant for boligen, samtidig som du gir deg selv den langsiktige økonomiske fleksibiliteten du får ved å betale månedlige innbetalinger på et boliglån i stedet for å gjøre deg selv til "hus" dårlig."

Depositumkontoer er de kontoene som långivere setter opp for å samle inn penger på forhånd fra deg når du tar opp et boliglån for å dekke fremtidige utgifter som eiendomsskatt og forsikring.Långivere liker å sette opp disse depositumkontoene, da de da er sikre på at eiendomsskatten og forsikringen vil bli betalt i tide, da de vil holde pengene og betale disse utgiftene for deg.

Leieverdien er avgjørende for å kjøpe en investeringseiendom.Hvordan kan vi bestemme leieverdien da?Følgende nettsteder kan hjelpe deg.
Ingen pålogging nødvendig, gratis.

Zillow.com

http://www.realtor.com/

De to ovennevnte nettstedene er mest brukt.De har det største varelageret, mest nettstedtrafikk, og tilbyr tjenester som tar utleier fra markedsføring til leieinnkreving.

https://www.huduser.gov/portal/datasets/fmr.html

Offisiell nettside til OFFICE OF POLICY DEVELOPMENT AND RESEARCH.

Disse tre nettstedene ovenfor bør være nok til at du vet den estimerte markedsleien.
Dette er imidlertid kun for din referanse, hvis leieinntekter skal brukes til kvalifiserende inntekter, kan det fortsatt være nødvendig med takseringsrapport eller leieavtale.

Konvensjonelle lån har begrensede krav til DTI-forhold / reserver / LTV / kredittsituasjon.Generelt kan de fleste av låntakerne kvalifisere et konvensjonelt lån med høyere inntekt og kredittscore.Mens for noen låntakere er inntekten lavere eller har ulike typer inntekter, noe som resulterer i dårlig selvangivelse;Fannie Mae-lån aksepterer kanskje ikke slike boliglån.
I disse tilfellene kan du prøve å finne ut noen boliglån som tilbyr ikke-QM-produkter.AAA Lendings gir nå bankutskrift, Platinum Jumbo, Investor Cash Flow (Ingen behov for ansettelsesinformasjon, No need DTI), Asset Depletion og Foreign National-programmer.Alle kan finne et passende produkt med lav pris og best pris.
Her er noen eksempler på takknemlige scenarioer nylig:
Eiendomsinvestorer med flere eiendommer, inkludert leiligheter som ikke kan garanteres.----Investor kontantstrøm
Selvstendig næringsdrivende låntaker med utmerket kreditt hvis inntekt oppgitt på selvangivelsen vil ikke kvalifisere dem til luksusboligen de har råd til.---- Bare kontoutskrift
Fall-out situasjon der en låntaker bare var to år ute av en tvangsfest.---- Platinum Jumbo
En låntaker solgte sin virksomhet for flere millioner dollar og fant deretter drømmehjemmet, men hadde ingen inntektskilde å dokumentere.